Китайската онлайн банка MYbank на милиардера Джак Ма осъществява тиха революция на кредитния пазар, пише Bloomberg. Малките компании вече могат да разчитат на финансиране, което само допреди няколко години беше достъпно само за големите държавни корпорации.

Тази "тапа" в кредитирането за бизнеса от десетилетия пречеше на развитието на втората най-голяма икономика в света. Днес, с помощта на финансовите онлайн трансфери в реално време и автоматизираните системи за оценка на риска, използващи по над 3000 критерия, създадената преди едва четири години MYbank вече има кредитен портфейл от над 2 трилиона юана (290 милиарда долара) и обслужва близо 16 милиона компании.

Кандидатстването става само с няколко клика телефона, а одобрението и отпускането на кредитите става за минути. Процесът изцяло елиминира човешкия фактор, а до този момент делът на лошите и необслужваните кредити е около 1%.

Технологичният бум, който превърна Китай в световен лидер в сферата на електронните разплащания, вече променя и начина, по който банките комуникират с корпоративните си клиенти. MYbank и нейните конкуренти вече разполагат с огромен обем от данни, които събират от разплащателните системи, социалните платформи и всички останали източници на информация. Това им позволява да работят с много по-малки фирми, които доскоро бяха считани за твърде рискови и бяха изолирани от кредитния пазар, за сметка на държавните гиганти.

За китайската икономика в размер на 13 трилиона долара, която през последното тримесечие отчете най-слабия си растеж за последните 27 години, ефектите от този процес могат да бъдат огромни. Частният сектор в страната, съставен основно от малки и средни предприятия, допринася за 60% от икономическия растеж и създава 80% от работните места.

Тези фирми пострадаха най-много от политиката на Пекин за ограничаване на т. нар. "сенчесто банкиране", която на практика им отне и малкото достъпни източници на заемен капитал.

Потребителски кредит - Българо-американска кредитна банка АД - 50000 - 5.40

Китай бързо се превръща в световен лидер в използването на т. нар. "big data" (големи масиви от данни) и изкуствен интелект в сферата на кредитирането. Според консултантската компания  Oliver Wyman едно от големите предимства за Китай в това отношение е, че властите не прилагат толкова строги изисквания и регулации за защита на личните данни в сравнение с други държави.

Един ценните източници на информация за кредиторите, който е уникален за Поднебесната империя, е т. нар. "социална кредитна система". Тя беше приета със смесени чувства, а някои анализатори я наричат "китайския Big Brother". Тя представлява механизъм за регистриране на кредитния рейтинг на всеки гражданин или компапния в страната. В момента системата се намира в тестов период и се прилага в някои от големите градове в страната.

Според президента на MYbank Джин Сяолонг, ако някой предприемач, който управлява малък семеен бизнес, вземе чадър назаем и не го върне, кредитният му рейтинг ще пострада, в резултат на което ще му бъде много по-трудно да кандидатства за нов заем.

Бърз кредит на вноски - Сити Кеш ООД - 3000 - 40.05

Най-големите потоци от данни обаче идват от операторите на системите за електронни разплащания. Сред тях е и Ant Financial, която също е част от империята на Джак Ма и е най-големият акционер в MYbank. След получаване на разрешение от кредитополучателите, банките имат достъп в реално време за всички реализирани трансакции, на база на които могат да направят анализ на платежоспобността на всеки клиент.

Ако например кредиторът установи, че плащанията през ПОС терминалите в магазините на някоя компания намаляват, може да приеме това като предупредителен сигнал за влошаване на финансовото ѝ състояние, а оттам - и за възможността да обслужва своите задължения.

В резултат на този огромен обем от данни обаче, процентът на одобрените искания за кредит в MYbank е около четири пъти по-голям от този в конвенционалните трезори. Обикновено те отхвърлят около 80% от исканията, подадени от малки или средни компании, а обработката на заявките отнема поне месец.

Джин Сяолонг планира да удвои базата от кредитополучатели на банката в следващите три години. Той разкрива и друга интересна подробност - цената за одобрението и обработката на един кредит в MYbank е около 3 юана (43 цента) в сравнение с 2000 юана (290 долара) в обикновена банка.

Печалбата на MYbank за 2018 година възлиза на 670 милиона юана, или около 97 милиона долара. Тя обаче не е единствената банкова институция, която се опитва да разшири кредитирането за малкия бизнес с помощта на високите технологии.

Бърз кредит до заплата - Кредисимо АД - 800 - 41.24

Tencent Holdings и Ping An Insurance Group също предлагат подобни платформи, а държавната China Construction Bank също се опитва агресивно да разшири присъствието си в този сегмент. През септември миналата година втората най-голяма китайска банка пусна мобилно приложение, което може да обработва заявки за кредити за близо 1 милион долара в рамките на две минути.

През последната година Construction Bank разшири кредитния си портфейл в сегмента на малките и средните предприятия с над 50 на сто. Средният лихвен процент по едногодишните корпоративни заеми е 5.3%, което е малко над основната лихва в страната от 4.35 на сто. Делът на лошите кредити е пренебрежимо малък - около 0.3 на сто, твърдят от банковата институция.

Със забавянето на китайската икономика броят на фалитите в частния сектор може и да нарасне, но въпреки това тенденцията в корпоративното кредитиране в момента е силно позитивна.

Ипотечен кредит - Централна Кооперативна Банка АД - 300000 - 2.90

През 2018 година около две трети от 80-те милиона малки и средни китайски компании не са имали достъп до кредити. Жен Пинян, който притежава магазин за електрически тротинетки в Ханджоу, разказва пред Bloomberg, че мобилното кредитно приложение на MYbank е променило изцяло неговия бизнес. Той използва възможността да тегли малки заеми, с който да покрива краткосрочни нужди. В замяна на това е дал на банката достъп до информацията за трансакциите в неговия магазин, който реализира годишен оборот от 1.2 милиона юана (180 000 долара). 

"Това беше немислимо само допреди няколко години. Никоя банка нямаше да одобри подобно искане. А днес мога да тегля кредити когато си поискам", казва Пинян.