Какво можете да направите, ако изплащате ипотечен кредит, но имате спешна нужда от свежи пари? Отговорът в много случай е свързан с т. нар. "кешаут* рефинансиране". 

 

При него текущият жилищен кредит се замества с нов, който е за по-голяма сума. С нея се изплащат задълженията по предишния заем, а остатъкът може да бъде използван за други цели. 

 

Как работи кешаут рефинансирането? 

 

При обикновеното рефинансиране, кредитополучателят тегли нов заем в размер равен на дължимата сума. Целта в повечето случаи е да се договори по-ниска лихва или да се намали срокът на изплащане на кредита. 

 

Кешаут рефинансирането обаче е малко по-различно, защото част от стойността на имота, използван като обезпечение на заема, остава за кредитополучателя под формата на кеш. Ето и един типичен пример. 

 

Да кажем, че изплащате кредит, който сте изтеглили преди 5 години. Тогава цената на жилището е била 100 000 лева, от които 80% (80 000 лева) са финансирани със заем. Пет години по-късно цената на апартамента се е повишила до 130 000 лева, а оставащата главница по кредита възлиза на 65 000 лева. 

 

Какви са възможностите? Ако прибегнете до опцията за кешаут финансиране можете да изтеглите от банката нов кредит за сума до 104 000 лева (80% от пазарната оценка на жилището). От тях 65 000 лева ще отидат за погасяване на стария кредит, а останалите 39 000 можете да използвате за други цели - ремонт, покриване на други краткосрочни задължения, вноски за образование на децата и т.н. 

 

Кешаут рефинансирането се базира на допускането, че в дългосрочен план стойността на невдижимите имоти расте и съответно може да се използва като обезпечение на кредити с по-голям размер. 

 

Бърз кредит на вноски - City Cash - 3000 - 40.05

 

Кога има смисъл да се използва такъв тип финансиране? 

 

Кешаут рефинансирането има много плюсове, особено когато изникнат неотложни разходи. Обикновено при предсрочното погасяване на кредита водещият мотив е по-ниската лихва, което донякъде е приложимо и при кешаут рефинансирането. Теглейки по-голяма сума, можете да договорите по-ниска лихва.  

 

Ако искате да ремонтирате жилището си или да инвестирате в някакви подобрения, този финансов инструмент също може да бъде полезен. Още повече, че в сравнение с алтернативите (потребителски кредит, овърдрафт или кредитна карта) лихвата при кешаут рефинансирането ще бъде доста по-изгодна, тъй като все пак става въпрос за обезпечен заем. 

 

Допълнителните средства, които бихте получили с повишаването на пазарната цена на имота, може да се използват за погасяване на краткосрочни задължения (бързи кредити, кредитни карти или потребителски заеми). По този начин можете да понижите значително лихвените си разходи. 

 

Разходите за висшето образование на децата също могат да бъдат покрити (или поне отчасти), използвайки стойността на жилището като обезпечение. И тук основният мотив е по-ниската лихва в сравнение със студентските кредити например. 

 

Потребителски кредит - Централна Кооперативна Банка АД - 30000 - 6.00

 

Какви са рисковете? 

 

Кешаут рефинансирането обаче не винаги е най-удачният избор. Ако то увеличава значително разходите за изплащане в сравнение с настоящата ви ипотека, допълнителната тежест за семейния бюджет може да се окаже непосилна. Общото правило е, че рефинансирането е подходящо само в случаите, в които получавате по-добри условия в сравнение с текущия кредит. 

 

Другият потенциален риск при тегленето на заем с по-голяма стойност е разсрочването на задълженията за твърде дълъг период от време. Трябва да имате предвид, че изплащането на ипотечните кредити обикновено е в период от 15-20 или дори 30 години. Може да се окаже, че използването им за погасяване на дългове по кредитни карти, които биха могли да бъдат покрити доста по-бързо, няма да донесе очакваните финансови ползи. 

 

Кешаут рефинансирането е обезпечено с вашия имот, което означава, че ако не успеете да изплащате кредита, можете да загубите дома си. Този риск трябва да бъде обмислен много внимателно, особено ако имате намерение да изтеглите сума, която значително надвишава размера на досегашната ви ипотека. 

 

Не се изкушавайте да използвате стойността на жилището си като "спестовна касичка". В крайна сметка то е място за живеене, а не банкомат. Използването на парите от кешаут рефинасирането за скъпи коли или ваканции почти никога не е добра идея. 

 

*от англ. - Cash-out, което се превежда като "изплащане в брой" 

 

Ипотечен кредит - Българо-американска кредитна банка АД - 500000 - 2.95

 

Ще продължат ли да поскъпват имотите в страната? Кои са едни от най-атрактивните проекти в големите градове днес? Удачен момент ли е да изтеглим кредит? Колко мога да спестя, ако рефинансирам задължението си днес?