Кредитната история е един от най-важните показатели, които банките и кредитните институции взимат предвид при отпускането на заеми на своите клиенти. Всяка държава има различна система за определяне на кредитното досие и факторите, които влияят върху него. В България функционира Централният кредитен регистър (ЦКР), чиято информационна база се поддържа от Българската народна банка. 

 

В нея фигурира всеки, който някога е теглил кредит от банка, небанкова финансова институция или лизингова компания. ЦКР съдържа информация за текущото състояние на кредитните задължения, както и за това как са били обслужвани през последните пет години.

 

Кредитите са разделени в четири групи: 

 

-Редовните кредити са тези, при които няма забавяния в обслужването

 

-Под наблюдение са заемите, при които има отчетени закъснения в погасяването между 31 и 90 дни 

 

-За необслужвани се водят кредитите, при които са натрупани просрочия между 91 и 180 дни 

 

-На загуба за заемите с просрочени плащания по главницата и лихвата от над 180 дни. Това са т.нар. "съдебни кредити", които са предмет на съдебно производство срещу длъжника

 

Информацията се попълва от кредитните институции и се използва за справка, когато кандидатствате за кредит. Кредиторът проверява вашето "кредитно досие" в ЦКР, за да прецени каква е вероятността да имате проблеми с изплащането на заема в бъдеще. Справката съдържа информация за текущото състояние на кредитите през последния месец, просрочията по активни и погасени кредити през последните пет години и новоотпуснатите кредити през последния календарен месец. 

 

Банките и останалите кредитни институции са единствените, които могат да правят корекции в базата данни на регистъра.

 

Справките се издават от БНБ, но централната банка няма право да извършва корекции на информацията. Когато изминат пет години от погасяването на даден кредит, информацията в регистъра се заличава автоматично. 

 

Данните в ЦКР се актуализират всеки месец, като това става между 15 и 20 число на месеца, следващ съответния отчетен период. 

 

Всеки може да провери кредитната си история, като подаде заявка за издаване на справка в БНБ. Заявлението може да бъде подадено само лично или нотариално заверено пълномощно, както и с удостоверение за наследници, когато се иска справка за починало лице.

 

Според финансовите експерти периодичната проверка на кредитното Ви досие е добра практика, тъй като, дори да сте убедени, че сте изрядни в обслужването на задълженията си, можете да станете жертва на кредитна измама и да се окажете с натрупани задължения, за които дори не подозирате. При подобни случаи най-доброто решение е да се обърнете към съответната банка или кредитна институция, отпуснала заема, и, разбира се, към полицията. 

 

Финансовата история е важна за кредиторите, тъй като тя е най-ясният показател за Вашето финансовото състояние.

 

Освен това банките са длъжни да заделят т. нар. провизии по необслужваните кредити. Провизията представлява разход, с размера на който банката коригира стойността на проблемния кредит, така че да гарантира стабилността на баланса си и да ограничи максимално реализирането на бъдещи загуби. При експозициите под наблюдение например, банката е длъжна да задели като провизия минимум 10% от стойността на кредита. За необслужваните експозиции размерът на провизията е не по-малко 50%, а кредитите, класифицирани като губещи, трябва да бъдат провизирани на 100%. 

 

Ако се окажете в ситуация, която не Ви позволява да покриете навреме всички свои задължения, най-добрият съвет е да се обърнете към кредитора, за да намерите приемливо решение и за двете страни. Обикновено това става с договорка за изплащане на част от сумата и отсрочка за остатъка, която да Ви позволи да си "стъпите на краката". 

 

Ако просто спрете да плащате вноските по кредитите си, това веднага ще се отрази на досието Ви в Централния кредитен регистър и ще намали до минимум шанса да преструктурирате своите задължения. Както вече стана дума, за пълното "изчистване" на кредитната история трябва да минат пет години от погасяването на последния изтеглен кредит.