Какво можем да направим, ако изплащаме кредит, но получим оферта с по-изгодни условия? Как можем да процедираме, ако решим да изплатим изцяло настоящите си задължения и да ги обединим в нов заем с по-дълъг срок? Във всички тези случаи рефинансирането е една от удобните възможности.

Какво представлява то?

Когато дадено физическо лице или фирма желае да предоговори условията по договора си с кредитиращата институция, независимо дали става въпрос за равнището на лихвения процент, за погасителния план или за размера на обезпечението, той може да поиска рефинансиране. Това обикновено става с изтеглянето на нов заем, с който се погасяват предишните задължения, но има и други възможности. Обикновено за кредитополучателя това е изгодно, ако има съществена промяна в лихвените равнища или ако той може да спести средства при промяна в погасителния си план.

Ако например изплащате потребителски кредит, който сте изтеглили преди пет години при лихва от 9%, а днес среднита равнища на пазара се движат около 7-8 на сто, то рефинансирането може да бъде наистина изгодна възможност.

Какви кредити могат да бъдат рефинансирани?

Почти всички кредитни продукти подлежат на предоговаряне, като при физическите лица това най-често се случва с потребителските, ипотечните и дори студентските заеми. Компаниите също могат да рефинансират задължения, които са обезпечени с недвижимости или бъдещи вземания. Корпоративните заеми могат да бъдат предоговаряни при по-добри условия и в случаите на повишаване на кредитния рейтинг на компанията.

Защо да рефинансираме кредита си?

Тенденциите при лихвените равнища обикновено са най-важния фактор, когато се взима решение за рефинансиране на даден заем. Кредитополучателите обаче могат да прибегнат но подобна стъпка и при други обстоятелства, например ако искат да оптимизират погасителния си план или пък да се възползват от поскъпването на имота, който служи за обезпечение на кредита.

В повечето случаи целта е да се спестят лихвени разходи в дългосрочен план. Възможно е да погасите стария си заем, за да изтеглите нов, на същата стойност, но за по-дълъг срок (ако искате да намалите месечната си вноска) или пък за по-кратък (ако целта е да го погасите по-бързо). Има и случаи, в които даден кредит с фиксирана лихва се рефинансира с такъв с плаваща, или пък обратното.  

От какво зависят лихвените условия?

Движенията на лихвите по правило имат цикличен характер. Когато нивата им са ниски, потребителите и фирмите са по-склонни да теглят нови кредити, както и да рефинансират на старите си задължения. Сред най-важните фактори, които определят движението на лихвите, са монетарната политика на централната банка, икономическият цикъл и конкуренцията на пазара.

Във времена на слаб икономически растеж например, централните банкери могат да вземат решение за понижаване на основния лихвен процент, за да стимулират кредитния пазар. Точно такъв беше случая в Европа, САЩ, Япония и много от развиващите се страни след финансовата криза от 2008 година. На много места лихвите бяха понижени до нива, близки до нулата.

С увеличаването на инфлацията обаче, регулаторите обикновено започват да "затягат" лихвената си политика, което води и до оскъпяване на повечето кредитни продукти. В такава ситуация физическите лица и фирмите, които изплащат заеми с плаваща лихва, обвързана с основния лихвен процент, могат да очакват повишение на месечната си вноска.

Какви са възможностите за рефинансиране?

Кредитът може да бъде рефинансиран по няколко начина, които зависят най-вече от целите и нуждите на кредитополучателя. Най-популярният вариант е тегленето на нов заем, с който се погасява стария и се договаря погасителен план с по-ниски вноски или за по-кратък срок.

Друга възможна опция е т. нар. кешаут (от англ. - cash out) рефинансиране, което се използва при ипотечните кредити, когато стойността на обезпечението се е повишила. Ако например изплащате кредит за 100 000 лева, обезпечен с имот, който струва 200 000 лева, вие можете да използвате същото обезпечение и да получите по-голям заем. Средствата могат да се използват за ремонти, текущи нужди и т. н. Предимството е, че можете да получите тези средства без да осигурявате допълнително обезпечение, тъй като пазарната стойност на старото се е повишила с годините.

Друг вариант е кешин (cash-in) рефинансирането, което дава възможност на кредитополучателия да погаси наведнъж част от оставащото задължение, като по този начин намалява месечната си вноска в дългосрочен план.

Обединяване на стари задължения

Консолидацията на няколко съществуващи заеми с изтеглянето на нов кредит също може да бъде ефективен начин за рефинансиране. По този начин кредитополучателят тегли само един заем, с който покрива няколко стари задължения. Когато става въпрос за кредитни продукти с по-висока лихва (кредитни карти, овърдрафт, бързи кредити и т.н.), обединяването и разсрочването им във времето може да спести голяма част от лихвените плащания в един по-дълъг хоризонт. В същото време стойността на главницата не се променя.

В плтаформата за сравнение на кредитни продукти Kredit.bg можете да откриете различи оферти за обединяване и рефинансиране на задължения по ипотечни и потребителски кредити