Първоначалната вноска по кредита, известна още и като "самоучастие", е сума, която трябва да платите предварително, за да изтеглите кредит при покупка на дълготраен актив или имот. При физическите лица подобно плащане се изисква най-често при покупката на автомобил или жилище със заем.

При ипотечните кредити обикновено има минимално изискване за самоучастие от поне 15-20%. Това означава, че за получите заем от банката, с който да купите жилище, трябва да платите 20% от стойността му със собствени средства. Останалите 80% се покриват от заема.

Подобни са изискванията и при покупка на автомобил, като там изискването на самоучастие може и да по-ниско (в рамките на 5-10%).

Колкото по-голяма е първоначалната вноска, или с други думи, колкото по-голяма част от покупката финансиране със собствени средства, толкова по-малко са лихвените плащания по заема, а оттам и месечните вноски.

Ако например изтеглите кредит за 100 000 лева с годишна лихва от 5%, само за първата година ще платите лихви в размер на 5 000 лева. Ако обаче внесете самоучастие от 20%, а изтеглите от банката заем за останалите 80 000 лева, които са необходими за покупката, лихвените разходи за първата година ще намалеят до 4 000 лева. Ако кредитът е със срок от 15 или 20 години, това би ви спестило значителни разходи в дългосрочен план.

Ипотечен кредит - Първа инвестиционна банка - 500000 - 3.00

Ако купувате автомобил, който струва 15 000 лева и финансирате покупката изцяло с банков заем при лихва от 6% годишно за срок от 5 години, месечната ви вноска ще е около 290 лева. Ако обаче внесете 15% първоначална вноска (в размер на 2 250 лева) и изтеглите заем за останалата сума от 12 750 лева със същата лихва и срок, ще дължите по 246 лева на месец, показва справка в калкулаторите на Kredit.bg.  

Освен това самоучастието дава известни гаранции на кредитора, тъй като вероятността да спрете да погясавате задълженията си е по-малка, ако сте инвестирали и собствени средства. По тази причина повечето банки предлагат по-ниски лихвени проценти при по-голяма първоначална вноска, независимо дали става въпрос за покупка на апартамент, кола или друг дълготраен актив.

Потребителски кредит - Българо-американска кредитна банка АД - 50000 - 4.50

Преди да вземете решение каква част от покупката искате да финансирате със собствени средства и каква - със заем, е важно да прецените какви са евентуалните плюсове и минуси. По-голямата първоначална вноска означава повече тежест за семейния бюджет в краткосрочен план. Ако имате натрупани спестявания, може би не е добра идея да използвате цялата сума като самоучастие, а да оставите една част за евентуални непредвидени разходи. От друга страна, ако разполагате с повече пари в "кеш" но не сте сигурни за бъдещите си доходи, може би е по-логично да осигурите максимално самоучастие в момента, за да можете да намалите бъдещите месечни вноски и разходи за лихви до минимум.

Такава ситуация може да възникне, когато продавате стар и по-евтин имот, със средствата от който финансирате покупката на по-голямо жилище.

Потребителски кредит - Централна Кооперативна Банка АД - 30000 - 6.00

Освен това при покупката на определен тип имоти (ваканционни имоти, по-стари панелни кооперации, жилища в по-малки населени места и т. н.) някои банки изискват по-висок процент на самоучастие, който в някои случаи може да достигне и до 50 на сто. Винаги е добре да проучите пазара предварително, за да знаете с каква сума трябва да разполагате, преди изобщо да се обърнете за кредит към банката.