Ако искате да постигнете финансова независимост, трябва да се отървете от всичките си задължения преди да навършите 45 години. Това е съветът на звездата от телевизионното предаване "Shark Tank" Кевин О'Лиъри.

По думите му в света на личните финанси, също както и при компаниите, има критични моменти. Първата година на една стартъп компания например е изключително важна, тъй като за този период основателите ѝ трябва да са намерили голям инвеститор, като в същото време е необходимо да поддържат разходите на възможно най-ниско ниво.

По същия начин, когато става въпрос за личния бюджет, моментът, от който зависи дали ще постигнете финансова независимост или ще бъдете принудени да понесете известни затруднения, настъпва около 45-ата годишнина. Дотогава е добре да сте изплатили всичките си задължения, в това число ипотеката, студентските заеми и кредитните карти смята О'Лиъри.

Оказва се обаче, че за повечето хора това е доста тежка задача. В Съединените щати все повече хора от поколението на т. нар. "бейби бумъри" (родените в следвоенния период от 1946 до 1964 година) започват да излизат в пенсия. Статистиката показва, че всеки ден около 10 000 американци навършват 65-годишна възраст и напускат трудовия пазар, доброволно или принудително. И много от тях, за съжаление, продължават да "влачат" със себе си значителни дългове.

Според Кевин О'Лиъри основният проблем е свързан с това, че натрупването на задълженията е процес, чието управление е изключително трудно. Особено когато не е съпроводено и със съответния ръст на доходите. 

Бърз кредит до заплата - Кредисимо АД - 800 - 41.24

"Критичната точка" на 45-годишнината не е избрана случайно. Той твърди, че дори и най-спестовните хора се нуждаят от поне две десетилетия, за да могат да натрупат достатъчно средства за пенсия. А ако трябва да плащате и вноски по кредити след навършването на 45 години, ще можете да заделяте по-малко пари в пенсионния си фонд.

В повечето случаи един средностатистически консервативен портфейл може да носи около 6-7% годишна доходност. Ако увеличите дела на акциите, в някои години можете да постигнете и по-добър резултат, но на цената на повече риск. При 7% доходност сумата на инвестицията ви ще се удвоява на всеки 10 години. След още 10 години тя ще се увеличи още два пъти, дори да спрете да спестявате.

Същото обаче важи и за задълженията. Изплащането на ипотечен кредит с годишна лихва от 5% би изяло една голяма част от потенциалната доходност на инвестиционния ви портфейл. Същото важи и за студентските заеми, където лихвите са идентични, а понякога и малко по-високи.

Потребителски кредит - Българо-американска кредитна банка АД - 50000 - 5.40

При кредитните карти ситуацията става още по-сложна, защото при тях лихвеният процент варира между 13 и 20 на сто. Ако имате задължения по кредитни карти в размер на 10 000 долара и плащате по тях годишна лихва от 13%, за пет години ще платите на издателя над 13 700 долара. За 10 години разходите ще набъбнат до близо 18 000 долара. Това са пари, които иначе биха отишли в инвестиционния портфейл за пенсионирането. 

Ако към всички тези разходи се добяват и комисионите, които плащате на пенсионния фонд (обикновено около 2% годишно) се оказва, че дори и най-скромният дълг може да изяде почти цялата доходност по дългосрочните ви инвестиции.

Ипотечен кредит - Първа инвестиционна банка - 500000 - 3.00

От тази гледна точка Кевин О'Лиъри изглежда абсолютно прав - наложително е до 45-тата годишнина да сте изчистили всичките си задължения. Ако тази задача е непостижима, най-доброто, което можете да направите, е да се "прицелите" във възможно най-кратките срокове за изпълнението ѝ, пише още Marketwatch.

Междувременно, можете да се опитате да заделяте малки, но регулярни суми за осъществяване на дългосрочните финансови цели (като спестяванията за пенсия, например). С ефекта на натрупването, това ще ви помогне да подобрите значително материалното си положение "на стари години", съветват още експертите.