Когато кандидатствате за кредит в банката или в някоя небанкова финансова инситуция, има пет основни критерия, които техните служители взимат предвид. От тези ключови фактори в най-голяма степен зависи дали искането ви ще бъде одобрено или не.

Системата за оценка на кредитоспобността, използвана от финансовите институции, включва както количествени, така и качествени показатели. Ето кои са те:

1. Кредитна история

Кредитната репутация, наричана още и кредитно досие, обхваща цялата история на кредитополучателия и изплащането на неговите задължения в миналото. В България тя се съхранява в Централния кредитен регистър, който се поддържа от Българската народна банка, а данните в него се попълват от кредитиращите институции.

В ЦКР фигурира всеки, който някога е теглил кредит от банка, небанкова финансова институция или лизингова компания. Регистърът съдържа информация за текущото състояние на кредитните задължения и за това как са били обслужвани през последните пет години.

Много от финансовите институции, особено банките, имат минимални изисквания за "чистотата" на кредитното ви досие, затова е много важно да изплащате задълженията си навреме, а ако имате затруднения с обслужването им, да се опитате максимално бързо да намерите решение заедно с кредитора. Колкото по-добра е кредитната ви история, толкова по-големи са а и шансовете да получите одобрение.

2. Платежоспособност

Платежоспособността на кредитополучателя показва какъв е неговият финансов капацитет и до каква степен е способен да обслужва кредита си. Обикновено тя се измерва чрез съпоставяне на доходите спрямо задълженията, или т. нар. съотношение "дълг-доход". Най-често се взема предвид общият размер на месечните плащания по всички задължения на кредитополучателя, съпоставен с общия му месечен доход.

Общоприетото правило е, че не бива да се допуска вноските по кредитите ви да надвишават 35% от дохода, макар че банките и финанасови институции в повечето случаи прилагат различни изисквания за всеки отделен тип продукт.

Освен това кредиторът винаги прави справка и за стабилността на доходите, например от колко време сте на настоящето си работно място, размерът на осигуровките, които сте внесли през последните няколко месеца, дали получавате странични доходи (хонорари, наеми и т.н.) извън трудовия ви договор и доколко са регулярни. Това също е ключов компонент от цялостната оценка на кредитоспособността.

3. Капитал и самоучастие

За банките е важно до каква степен сте склонни да инвестирате и собствени средства, особено в случаите, когато става въпрос за кредити в по-голям размер (например жилищни или инвестиционни). По-голямото самоучастие намалява риска от неплатежоспособност.

Това означава, че ако искате да си купите ново жилище и кандидатствате за ипотечен кредит, шансът да бъдете одобрени е по-голям, ако предложите самоучастие от 30% вместо 20% например. Така вие ще покриете 30% от цената на имота със собствени средства, а банката ще финансира останалите 70 на сто.  

Делът на самоучастието в много случаи може да повлияе и на размера на лихвата, която ще плащате за оставащата сума по кредита. В общия случай колкото повече са собствените средства, с които участвате, толкова по-добри условия ще получите от банката или кредитиращата институция.

4. Обезпечение

Обезпечението по кредита е гаранция за кредитора, че ще успее да си върне отпуснатата сума, в случай че кредитополучателят изпадне в неплатежоспособност. Автомобилните кредити и лизинговите договори например обикновено са обезпечени с колата или техниката, чиято покупка се финансира със заема. При ипотечните кредити обезпечението е недвижим имот или части от него.

По правило обезпечените кредити се приемат за по-малко рискови и съответно условията по тях са по-изгодни за потребителите и лихвите са по-ниски.

5. Условия 

Условията по кредита, за който кандидатствате, могат да повлияят в една или друга посока върху решението на кредитиращата институция. В това число влиза съотношението между лихвата и главницата, което ще погасявате, целта, за която ще използвате средствата. Например, ако кандидатствате за целеви кредит (за покупка на автомобил, за ремонт на жилище, за енергийна ефективност, за образование и т.н.) в някои случаи банката ще бъде по-склонна да каже "да", отколкото ако кандидатствате за потребителски кредит за общи нужди, който може да се използва на практика за всичко.

Не бива да забравяте, че понякога кредиторите взимат предвид и фактори, които не зависят изобщо от кредитополучателя - състоянието на икономиката, равнището на лихвените проценти, тенденциите в определени сектори или промените в нормативната уредба.