Лихвите по ипотечните и потребителските кредити в България следваха устойчива тенденция на понижение през последните няколко години, но напоследък зачестяват сигналите, че този тренд може би е на път да приключи. 

 

Темповете на понижение през последните няколко месеца се забавиха значително, което обикновено означава, че лихвите са достигнали дъното или че са много близо до него. Освен това статистиката на Българската народна банка показа, че през август и септември лихвените равнища по част от кредитните продукти отчитат леки повишения. 

 

Такава е тенденцията и в повечето европейски държави, тъй като банките и останалите финансови институции се подготвят за края на епохата на свръхликвидността и т. нар. "хеликоптерни пари", наливани в икономиката от водещите централни банки. В САЩ този процес вече е в ход, а в еврозоната се очаква постепенното повишаване на основния лихвен процент да започне от 2019 година. 

 

Всичко това означава, че кредитополучателите трябва да се подготвят за оскъпяване на заемите, което с особена сила важи за задълженията с плаващи лихвени проценти. 

 

С колко обаче може да се оскъпи вноската по Вашия кредит, ако лихвите отбележат ръст от 1%? 

 

Отговорът, естествено, зависи от няколко фактора, като най-важните са сумата и срокът на съответния кредит. Ето какво показва справка в калкулаторите на Kredit.bg: 

 

Първият пример включва потребителски кредит за сума от 5000 лева и срок от пет години. По данни на БНБ средната лихва по левовите кредити за потребление е малко под 9%. При това ниво месечната вноска по един подобен кредит възлиза на 103.79 лева. При повишение на лихвата до 10 на сто месечната вноска ще се увеличи до 106.24 лева, тоест оскъпяването на месечна база ще е с 2.36%. 

 

Общата сума за връщане ще е 6227.4 лева при лихва от 9% и 6374.4 лева при 10 на сто.     

 

При кредит със същия срок от пет години, но за по-голяма сума от 10 000 лева, месечната вноска при лихва от 9% е на стойност 207.58 лв. При повишение с един процентен пункт до 10%, тя ще нарасне до 212.47 лв., или с 2.35% на месечна база. Общата сума за връщане нараства от 12 454.8 лева на 12 748.2 лева. 

 

Изводът е, че независимо от сумата на кредита, при един и същи времеви хоризонт относителното оскъпяване на вноската е идентично. 

 

Вторият пример е за кредит със срок от 25 години и размер от 100 000 лева, което е близо до средното равнище на отпусканите у нас жилищни заеми. При лихва от 3.5 на сто (колкото са средните равнища по ипотечните кредити в лева, според БНБ) месечната вноска би била в размер на 500.62 лв. При повишение с един процентен пункт до 4.5%, тя ще се увеличи до 555.83 лв., или с цели 11%. Общата сума за връщане също нараства от 150 186 на 166 590 лева. 

 

Какво се случва с вноската по кредит за същата сума (100 000 лв.), но за по-кратък срок (15 години)? При лихва от 9% тя възлиза на 714.88 лв., а при 10% достига 764.99 лв., като общата сума за връщане нараства от 128 678 на 137 698 лева. Повишението в случая е със 7%.

 

Така става ясно, че повишаването на месечната вноска, а оттам и на общото оскъпяване на кредита при повишение на лихвите, зависи в най-голяма степен от неговия срок. Естествено, вноската не се влияе само от нивото на лихвата, но и от размера на еднократните и периодичните такси и застраховките по кредита, но така или иначе, при равни други условия, заемите с по-дълъг срок са по-чувствителни към лихвените промени. 

 

Размер на кредита (лв.)	Срок (години)	Годишна лихва	Месечна вноска	Обща сума за връщане
5000	5	9	103.79	6227.4
5000	5	10	106.24	6374.4
10 000	5	9	207.58	12 454.8
10 000	5	10	212.47	12 748.2
100 000	25	3.5	500.62	150 186
100 000	25	4.5	555.83	166 590
100 000	15	3.5	714.88	128 678
100 000	15	4.5	764.99	137 698

 

С калкулаторите на Kredit.bg можете да изчислите месечната вноска по вашия кредит, срока, за който ще можете да го изплатите, сумата, която можете да си позволите да изтеглите, както и размера на лихвата.