Изборът дали да живеете под наем или да изтеглите ипотечен кредит за ново жилище е едно от най-важните и дългосрочни финансови решения. И двата варианта имат своите плюсове и минуси, затова крайният избор не може да бъде еднозначен за всеки.

Статистиката в САЩ, където Pew Research Center прави редовни анализи на имотния пазар, показва че към днешна дата делът на домакинствата, които предпочитат да живеят под наем, е най-високият от 1965 година насам. За много от тези хора изборът се свежда до чисто финансови критерии - наемът е единственото, което могат да си позволят. Но не винаги това е определящият фактор.

Изборът между ипотеката и наема зависи от отговорите на пет най-общи въпроса:

-Какви са доходите ви?
-Колко дълго планирате да живеете във въпросното жилище?
-Дали предпочитате стабилност или гъвкавост?
-Можете ли да си позволите поддръжката на собствен дом?
-Какви са дългосрочните ви финансови, кариерни и семейни цели?

В повечето случаи при наемането на жилище собственикът изисква предварителен депозит, който му гарантира покритието на евентуални щети, причинени от наемателя. Ако няма такива, депозитът се връща в пълен размер на наемателя, след като той напусне имота. В повечето случаи, ако живеете под наем, разходите за ток, отопление, вода, телевиция, интернет и други комунални услуги също остават за ваша сметка, макар че в някои случаи това може да подлежи и на договорка със собственика. При всички случаи обаче месечните разходи могат да бъдат калкулирани сравнително лесно.

Ипотечен кредит - Първа инвестиционна банка - 500000 - 3.00

При жилищните кредити нещата стоят малко по-сложно. Естествено, при тях най-големият месечен разход е вноската по заема, която включва главницата и лихвите. Ако кредитът е с плаваща лихва, размерът на вноската може да се променя с времето. Данъците и таксите, които дължите като собственик на имота също не са фиксирани и могат да подлежат на промени.

Повечето банки изискват от кредиполучателя и сключване на застраховка, която също увеличава размера на вноските. Покупката на собствено жилище може да е обвързана и със "скрити" разходи, които трудно могат да бъдат предвидени, като например спешните ремонти и разходите за поддръжка на общите части, ако обитавате жилищна кооперация. Ако живеете под наем, всички тези разходи остават за сметка на собственика.   

Купувачите на жилище са натоварени и с голям еднократен разход - първоначалната вноска, или т. нар. "самоучастие", което обикновено варира между 10% и 20% от стойността на имота, а в някои случаи може и да е по-голямо за някои специфични случаи (ваканционни имоти, много стари сгради и т.н.). Това означава, че трябва да разполагате с тези средства още преди да кандидатствате за кредит в банката. По тази причина ипотечният кредит остава недостъпна алтернатива за домакинствата, чиито доходи са много под средните равнища. 

Собствеността върху жилището обаче има и своите плюсове. То е дълготраен актив, чиято стойност се увеличава с времето, ако пазарната цена расте. Ако ипотечният заем е с фиксирана лихва, елиминирате риска от оскъпяване на кредита или (при другата алтернатива) евентуално увеличение на наема. Освен това в България младите семейства (в които поне единият от съпрузите е на възраст под 35 години) могат да се възползват от данъчни облекчения и да приспаднат от данъците си част от лихвите, които плащат по ипотечни си заем.

В крайна сметка изборът между покупката и наема на жилището зависи в най-голяма степен от това на какъв етап от живота си се намирате и какви са вашите цели. В повечето случаи наемът предлага по-голяма гъвкавост и е подходящ за хора, които често сменят местоработата си, особено когато става въпрос за различни населени места. Ако сте в процес на "затягане на коланите" и се опитвате да спестите пари или да изплатите по-бързо стари задължения, наемът почти винаги е за предпочитане пред мащабен финансов ангажимент, какъвто е жилищният заем.

От друга страна, ако скоро сте сключили брак и очаквате ново попълнение в семейството, ако сте преминали на по-високо стъпало в кариерата и сте сигурни, че доходите ви ще растат в обозримо бъдеще, може би моментът за покупка на нов дом е подходящ.

Бърз кредит на вноски - Сити Кеш ООД - 3000 - 40.05

Ето няколко основни предимства и недостатъци на всяка от двете алтернативи:

Покупка на жилище 

Предимства:

Повишава стойността си с времето
Вие сте собственик, не се съобразявате с хазяи
Повече стабилност
Данъчни облекчения
Свобода да организирате дома си както пожелаете

Недостатъци:

Необходим е значителен капитал за самоучастие
Повече бюрокрация и подготовка на документи при кандидатстване 
Разходи за ремонти, поддръжка и данъци
Високи цени на имотите, особено в големите градове
Риск от повишаване на лихвените проценти и оскъпяване на кредита

Потребителски кредит - Централна Кооперативна Банка АД - 60000 - 6.70

Наем

Предимства:

По-ниски първоначални разходи и по-малко бюрокрация
Повече гъвкавост и мобилност
Нямате ангажимент към ремонти и текуща поддръжка
Не плащате данъци за жилището

Недостатъци:

Липса на дългоссрочни гаранции - собственикът може да повиши наема или да продаде имота
Може да се наложи често да сменяте жилището си
Не разполагате с жилището като актив
Не ползвате данъчни облекчения 

Вижте всички оферти за ипотечни кредити в платформата на Kredit.bg