Дигиталната трансформация обикновено се развива в три ясно отчетливи етапа. Първо идва използването на информационните технологии за подобряване на продуктивността и качеството на процесите в даден бизнес. На второ място се нарежда дистрибуцията възможностите за онлайн разширяване на обема на траснакциите и достъпа до информация. И третата, последна стъпка е моментът, в който технологиите радикално променят бизнес модела и преживяванията на потребителите, които преобръща цялата индустрия.

Това вече се случи в много сфери - търговията на дребно, медиите и дори IT сектора. До този момент банковата индустрия успяваше да се "изплъзне" от тоталната промяна на дигиталната революция. Изглежда обаче, че скоро и тя ще последва същия сценарий, пише The Wall Street Journal.

Факторите, които могат да повлияят най-силно за технологичната трансформация на банковата индустрия са два - рязкото нарастване на дела на дигиталните плащания в Китай и останалите азиатски икономики и нарастващата популярност на мобилното банкиране в западните държави.

В Съединените щати и останалите развити индустриални държави трансакциите в онлайн търговията, стриймингът на музика и видео и услугите за споделено пътуване се извършват основно с кредитни и дебитни карти. Те обаче не са особено популярни в Азия и по тази причина местните интернет компании залагат на приложенията за мобилни разплащания. Днес те се използват от над 1 милиард души в азиатско-тихоокеанския регион.

Тези приложения са свързани с банковите сметки на клиентите, но компаниите, които ги поддържат, имат достъп до огромна база данни, в която се съдържа информация за потребителските навици и предпочитания.

Потребителски кредит - Първа инвестиционна банка - 50000 - 5.99

В Китай например платформи като AliPay и WeChat Pay дадоха възможност на потребителите да "прескочат" нуждата от кредитна или дебитна карта и да навлязат директно в света на мобилните разплащания. С помощта на тези приложения китайците могат да правят абсолютно всичко - да си плащат сметките за ток и парно, да резервират самолетни билети и екскурзии, да гледат фирми и да си поръчват храна за вкъщи.

На Запад банкирането навлезе сравнително късно в "смартфон ерата". Донякъде това се дължи на факта, че предприемачите дълго време се страхуваха от тежките регулации във финансовия сектор, а банките бяха заети с по-спешни задачи, като намаляване на разходите и изчистване на балансите си след финансовата криза. В днешно време обаче хората, които разчитат на мобилното банкиране, вече достигат критична маса.

Почти половината американци ползват финансови услуги през телефоните си. Американските технологични гиганти търсят начини да последват своите китайски колеги и да интегрират инструменти за разплащане директно в мобилните си приложения.

Смартфоните вече се използват от хора на всякаква възраст, но бъдещето на банковата индустрия може да бъде обяснено най-добре през погледа на "дигиталното поколение" - хората, родени в края на миналия и началото на този век. Оказва се, че 85% от т. нар. "милениали" в Съединените щати (хората, родени през 80-те и 90-те години) използват мобилно банкиране.

Ипотечен кредит - Централна Кооперативна Банка АД - 450000 - 3.00

До неотдавна смяната на обслужващата банка бе рядко срещано явление сред потребителите. Всякадва 8% от американците и 4% от британците предприемат подобен ход. Младите хора обаче съвсем не са толкова лоялни към своите банкери. Голяма част от тях предпочитат да използват услугите на т. нар. "онлайн банки", които не разполагат с физически клонове. По този начин те спестяват значителни разходи, които насочват към подобряване на потребителските услуги и в крайна сметка дават на клиента това, от което има нужда - по-добри условия и по-качествено и бързо обслужване.

Иновативните финансови стартъпи също засилват натиска върху конвенционалните банкови институции. Четирите най-големи американски банки инвестират по 25 милиарда долара на година в дигитални приложения за подобряване на обслужването и по-ефективно използване на потребителските данни.

Трусовете, които дигиталицацията предизвиква в банковата индустрия, обаче може да се окажат много позитивни за клиентите. Съкращаването на бюрокрацията, "отмирането" на клоновата мрежа и физическото банкиране би трябвало да направи повечето услуги доста по-евтини.

Потребителски кредит - Българо-американска кредитна банка АД - 50000 - 5.95

Но в същото време рисковете също се увеличават. Едно е компания като Blockbuster Video да бъде пометена от технологичната революция и съвсем друго е жертвата да бъде трезор от мащабите на Bank of America. Финансовата система е ключов компонент от икономиката на всяка държава, а иновациите винаги създават турбуленции.

Оттук нататък съществуват няколко потенциални сценария. Възможно е банките да осъществят необходимите трансформации навреме и да успеят да се преборят с конкуренцията в лицето на новите финтех стартъпи и дигиталните трезори. Може да се очаква и концентрация на влияние, ако банките станат толкова ефективни в използването на потребителските данни, колкото технологичните гиганти от ранга на Google и Facebook. А може и самите технологични компании да се опитат да се "наместят" на пазара на банковите услуги.