Банковият бизнес се промени драстично през последните години, а потребителите вече очакват много повече от своите обслужващи трезори. Физическите банкови клонове, такива каквито ги познавахме доскоро, са на път да изчезнат, а финансовите дела и на домакинствата, и на корпорациите се преместват изцяло във виртуалното пространство.

Големите технологични компании все по-агресивно "завземат" територии, които доскоро бяха запазени за конвенционалните финансови институции. Конкуренцията вече не е просто за пазарен дял, а за контрол върху потребитерските данни и силата, която те предоставят.

Ето няколко ключови елемента от начина, по който ще изглеждат банките на бъдещето:

Изкуствен интелект

Освен в безпилотните автомобили, виртуалните домашни асистенти и другите "умни" устройства, които ползваме всеки ден, изкуственият интелект е на път да промени и банковата индустрия. Потребителите вече свикнаха с удобството да използват AI в много от ежедневните си задачи, а скоро ще изискват същите неща и във финансовите си взаимоотношения.

Изкуственият интелект вече намира приложение в борбата с финансовите измами, персонализацията на услугите и инвестиционните консултации. Но наближава моментът, в който трезорите и останалите кредитни институции ще трябва да интегрират по-широко подхода "направи го вместо мен", който вече се прилага в много други индустрии.

Още повече, че банките вече разполагат с огромна база данни, която могат да използват като конкурентно предимство в налагането на умните решения за своите клиенти. Информацията за техните активи, трансакции и предпочитания може да осигури много по-прецизно и персонализирано обслужване. Новите fintech стартъпи, които тепърва навлизат в света на финансите и искат да "изядат част от баницата", полагаща се на банките, не разполагат с този ценен ресурс.

Сейфове за данни

Милиони хора по света се възползват от удобството да пазят своите архиви от снимки, документи и спомени в "облаците" на Facebook, Google и Instagram. Но много от тях си задават въпроса "Какво ще стане, ако по някаква причина тези данни бъдат загубени?".

Банките могат успешно да предложат услугата за съхранение на данни, опирайки се на своята репутация, високо ниво на киберзащита и юридическа експертиза. И тук не става въпрос само за снимките от лятната ваканция. Трезорите на бъдещето ще съхраняват интелектуална собственост, договори, медийно съдържание и дори бизнес идеи. 

Досегашната структура на световната банкова система води началото си от годините на Индустриалната революция през XVIII и XIX век и е фокусирана върху физическата дистрибуция на финансови активи в локализирана мрежа от сгради и служители. Новата й структура трябва да посрещне изискванията на Дигиталната революция и да бъде изградена върху глобализирана мрежа от сървъри и софтуер.   

Ипотечен кредит - Първа инвестиционна банка - 500000 - 3.00

Банкиране без банки

Още в далечната 1994 година основателят на Microsoft Бил Гейтс заяви, че "банкирането е необходимо, но банките не са". 25 години по-късно банките все още съществуват, но бизнесът им наистина се промени драстично.

Нуждата от посещение на физически банков клон постепенно изчезва и по всяка вероятност съвсем скоро ще бъде елиминирана изцяло. Но повечето експерти считат за пресилено твърдението, че банките ще изчезнат. Факт е, че технологичните гиганти от Силициевата долина се опитват да навлязат в полето на традиционните финансови операции. Компаниите като Amazon, Facebook и Google интегрират все по-успешно платежните услуги в своите "смарт" устройства, създавайки удобства за потребителите, които до този момент бяха немислими.

Но въпреки това в някои сфери на бизнеса те трудно ще могат да се конкурират с конвенционалните банки. Нещо повече, в много отношения технологичните компании и трезорите могат да се окажат по-скоро успешни партньори, отколкото конкуренти. Типичен пример е домашният асистент Amazon Echo. Все по-активно се разпостранява информацията, че компанията на Джеф Безос води преговори с няколко големи банки, които да предлагат своите услуги в нейната мрежа.

Така че от тази гледна точка банките едва ли ще изчезнат, дори и под натиска на агресивната маркетингова политика на играчите от Силициевата долина. Но за да останат на пазара, те със сигурност ще трябва да променят своята визия и отношението си към потребителите.

Много от водещите финансови институции вече започнаха прехода от физическия банков клон към онлайн средата, а напоследък и към мобилните устройства. Потребителските очаквания към банковите услуги се промениха драстично през последните няколко години. 

Бърз кредит на вноски - Сити Кеш ООД - 3000 - 40.05

Революция в банкирането на дребно

Част от тази промяна във философията е и погледът към банкирането на дребно - услугите за домакинствата и физическите лица, които се използват в ежедневието. Само след 10 години физическите банкноти и монети може да се превърнат в екзотика, а дигиталните пари да заемат мястото им като основна форма на разплащане.

Това би довело след себе си редица последствия, които ще се отразят на почти всеки бизнес модел. "Умните" джаджи, които използваме и носим със себе си постоянно, могат да се превърнат в импланти и да бъдат съчетани с биотехнологии, които ще направят кражбата на данни и финансовите злоупотреби много по-трудни. Физическите дебитни и кредитни карти ще изчезнат, но в същото време падне още една бариера пред навлизането на технологиите и корпорациите в нашия личен живот.

След още 10 години виртуалните асистенти ще изпращат автономните автомобили да взимат дрехите ви от химическото чистене, да пазаруват в супермаркета и дори да прибират децата от училище.

Банките ще трябва да намерят начин да бъдат част от този процес. Другата важна промяна, която по всяка вероятност ще настъпи в техния бизнес модел е да се фокусират върху цялостното финансово състояние на своите клиенти, а не само върху отделните трансакции. Смяната на жилището, появата на децата, сватбите и разводите, загубата на работното място и търсенето на ново - банките трябва да могат да "управляват" всяко едно от тези важни житейски събития. Потребителите вече ще искат не просто ипотека, а осигуряване на почистваща фирма, интериорен дизайнер и застраховател. Когато загубят работата си, те ще очакват от банковия служител да им помогне в търсенето на агенция, в кариерното планиране, в защитата на плащанията и банковите им сметки.  

Бърз кредит до заплата - Кредисимо АД - 800 - 41.24

Смяна на поколенията

Младите хора, които в момента са в началото на своята кариера и тепърва започват да оформят отношенията си с финансовите институции, имат много по-различни очаквания към тях отколкото предишните поколения.

Т. нар. "генерация Z" (хората родени в края на 90-те години на миналия век и началото на този) очакват банковото обслужване да е поне на толкова високо ниво, колкото и останалите приложения и услуги, които използват. То трябва да се случва моментално, да носи удоволствие и да изисква минимални усилия.
Малко по-възрастните "милениуми" (родените през 80-те и началото на 90-те) нямат тази "лоялност" към марките, която бе характерна за техните родители. Те са готови във всеки един момент да сменят обслужващата ги банка, дори да използват услугите на новите fintech стартъпи, стига да им предложат по-добра сделка.

Същото важи и за банковите служители. Традиционните финансови институции трябва да се "борят" за своите кадри, конкурирайки се с технологичните новатори от Силициевата долина и съответно да предлагат поне толкова атрактивни условия, колкото тях.

Представителите на младото поколение не се притесняват от промените, което поставя абсолютно същото изискване и към компаниите, които се борят за тяхното доверие.