Какво да изберем - фиксирана или плаваща лихва?
снимка: Pixabay
Лихвите по ипотечните кредити се намират на историческо дъно, а водещите централни банки по света засега не дават индикации, че скоро могат да започнат да “затягат” лихвените проценти.
На много места по света основният лихвен процент, който служи за бенчмарк при определянето на цената на различните кредити, дори е отрицателен. Историята обаче показва, че икономическият цикъл рано или късно ще се обърне, инфлацията ще започне да се повишава, а заедно с нея – и лихвите по заемите.
На този фон много хора си задават въпроса какви са най-изгодните параметри, които да изберат при сключване на договор за ипотечен или по-голям потребителски кредит. Основната разлика в изчисляването на лихвения процент произтича от това дали той е фиксиран или плаващ.
Повечето банки предлагат и двата варианта, като всеки от тях има и плюсове, и минуси.
Фиксираният лихвен процент се договаря още при сключването на договора с банката и не се променя (освен при форсмажорни обстоятелства) до окончателното изплащане на кредита.
Основното предимство на този тип заеми е сигурността – размерът на погасителните вноски е еднакъв за целия срок и не зависи от промените в пазарните нива на лихвените проценти. Така кредитополучателят може да планира бюджета си за дълъг период от време в бъдещето.
Потребителски кредит - Българо-американска кредитна банка АД - 50000 - 4.50
Разбира се, подобна опция съдържа в себе си и редица рискове. На първо място, фиксираните лихвени проценти по правило са с около 2-3 процентни пункта (а понякога и повече) по-високи от пазарните нива. Това е така, защото банката поема върху себе си риска от бъдещо повишение на лихвите.
Освен това потребителят ще продължи да плаща месечната си вноска при договорените условия, дори лихвите в бъдеще да поемат в низходяща посока. Тоест, “ножицата” спрямо пазарните стойности може да стане още по-широка.
При плаващият лихвен процент размерът на месечната вноска се променя с времето. Лихвата се формира като сбор от два основни компонента – т. нар. “референтен лихвен процент”, който не е константна величина и зависи от основната пазарна лихва и “фиксирана надбавка”, чийто размер остава без промяна за целия срок на кредита.
Всяка кредитна институция е длъжна да публикува методиката за изчисляване на референтния лихвен процент, която показва как се определя и при какви условия може се променя.
Бърз кредит на вноски - Кредисимо EАД - 4000 - 40.00
Най-често за основа се приема някои от основните лихвени индекси, като SOFIBOR за заемите в левове или EURIBOR за тези в евро). Може да се използва и комбинация от индекси и други индикатори, но кредитополучателят задължително трябва да е информиран за всички променливи, от които зависи цената на кредита.
В договора за кредит трябва да бъде посочено колко често и при какви условия може да се променя лихвения процент, а банката длъжна да уведомява клиентите си предварително, ако смята да прави подобни промени.
Плаващите ставки отразяват динамиката на пазара – ако лихвите вървят надолу, то и потребителят ще плаща по-малка месечна вноска. Ако започнат да се повишават, заемът му ще се оскъпи.
Обикновено този тип заеми излизат “по-евтино” в първите няколко години от срока на кредита, защото по принцип първочалната лихва е по-ниска, отколкото би била при идентичен кредитен продукт с фиксирана ставка. Рискът от бъдещите изменения обаче се поема от кредитополучателя, а не от банката, което означава, че размерът на месечните вноски, а оттам и на общата сума за връщане, може да се промени значително с течение на времето.
Ипотечен кредит - Централна Кооперативна Банка АД - 450000 - 2.90
И така стигаме до ключовия въпрос – кой от двата варианта е по-изгоден? За съжаление, еднозначен отговор няма, тъй като той зависи от от приоритетите, възможностите и целите на клиента.
Хората, които държат на предвидимостта и са склонни да плащат малко по-високи вноски в началото, но да са сигурни, че няма да се сблъскат с бъдещи “изненади”, вероятно биха предпочели фиксираната лихва.
Ако обаче очаквате, че лихвите няма да започнат да се повишават драстично или че можете да изплатите заема в по-кратки срокове, то плаващата лихва може да се окаже по-изгодния вариант.