Ако кандидатствате за кредит, независимо дали е потребителски, ипотечен или специализиран, има няколко фактора, които са ключови за одобрение от страна на финансиращата институция. По тази причина винаги е добре да споделяте максимален обем от информация с кредитните експерти, тъй като това повишава значително шансовете да получите положителен отговор. 

Kredit.bg обобщава пет основни неща, от които зависи дали даден кредит ще бъде одобрен от банката или не.

Кредитна история

Кредитният рейтинг е един от най-важните показатели, които банките и кредитните институции взимат предвид при отпускането на заеми на своите клиенти. Всяка държава има различна система за определяне на кредитното досие и факторите, които влияят върху него. В България функционира Централният кредитен регистър (ЦКР), чиято информационна база се поддържа от Българската народна банка.

Информацията се попълва от кредитните институции и се използва за справка, когато кандидатствате за кредит. Кредиторът проверява вашето кредитно досие в ЦКР, за да прецени каква е вероятността да имате проблеми с изплащането на заема в бъдеще. Справката съдържа информация за текущото състояние на кредитите през последния месец, както и за просрочията по активни и погасени кредити през последните пет години.

Поддържането на "чисто" кредитно досие е ключово, ако имате намерение да кандидатствате за финансиране от банка или друга кредитна институция. В повечето случаи едно или две временни забавяния на вноски в миналото не са някакъв драматичен проблем, но при по-сериозни и системни просрочия шансовете да получите одобрение намаляват значително.

Затова, ако се окажете в ситуация, която не ви позволява да покриете навреме всички свои задължения, най-добрият съвет е да се обърнете към кредитора, за да намерите приемливо решение и за двете страни. Ако просто спрете да плащате вноските по кредитите си, това веднага ще се отрази на досието ви в Централния кредитен регистър и ще намали до минимум шанса да преструктурирате своите задължения.

Потребителски кредит - Централна Кооперативна Банка АД - 60000 - 5.50

Доходи и месторабота

За кредиторите е важно да имате стабилен и постоянен източник на доходи. Това им гарантира, че ще можете всеки месец да покривате вноската си. Логично е, че хората с по-ниски доходи се разглеждат като по-рискови кредитополучатели, тъй като при фиксиран размер на кредита, те ще трябва да отделят по-висок процент от семейния си бюджет за неговото изплащане.

По същата причина служителите на постоянен трудов договор обикновено имат предимство пред повечето кандидати със свободни професии, тъй като регулярното изплащане на дохода е също толкова важно за банката, колкото и неговия размер.

Кредиторите се интересуват и от професионалната история на кандидатите за кредит. Финансовите експерти считат, че ако сте се задържали на една и съща позиция за по-дълъг период от време, шансовете да плащате вноските си навреме са по-големи. Смяната на работното място няколко седмици преди кандидатстването на ипотечен кредит например може сериозно да намали шансовете Ви за успех. 

Отделно от това, банките прилагат различни политики за признаването на доходи извън трудовите правоотношения. Но в повечето случаи, ако можете да докажете с документи произхода на вашия доход, не би трябвало да имате проблем с признаването му от банката.   

Ипотечен кредит - Българо-американска кредитна банка АД - 500000 - 3.60

Текущи задължения

Освен доходите обаче, кредиторите се интересуват в детайли и от вашите разходи, особено от тези за покриване на текущите ви дългове. Платежоспособността на кредитополучателя показва какъв е неговият финансов капацитет и до каква степен е способен да обслужва кредита си. Обикновено тя се измерва чрез съпоставяне на доходите спрямо задълженията, или т. нар. съотношение "дълг-доход". То е известно и като коефициент DTI (от англ. debt-to-income ratio).

Най-често се взема предвид съвкупният размер на месечните плащания по всички задължения, съпоставен с общия месечен доход. В сумата на задълженията се включват всички месечни вноски по кредитни задължения (ипотечни, потребителски и небанкови), кредитни карти, лизингови плащания за автомобил или друга техника, стокови кредити и студентски заеми.

Бърз кредит на вноски - Кредисимо АД - 3000 - 41.24

Важно уточнение е, че в тази сума влиза и месечният наем за жилище, ако плащате такъв. Не се взимат предвид текущите разходи за храна, облекло, комунални услуги и данъци.

Общоприетото правило е, че не бива да се допуска вноските по кредитите ви да надвишават 35% от дохода, макар че банките и финанасови институции в повечето случаи прилагат различни изисквания за всеки отделен тип продукт.

Ако вноските ви надвишават изискването на банката за съотношението "дълг-доход", можете да се опитате да консолидирате текущите си задължения в един общ кредитен продукт (например ипотечен кредит) в избраната от вас институция.

Бърз кредит на вноски - Сити Кеш ООД - 3000 - 40.05

Спестявания, самоучастие и обезпечение

Ако кандидатствате за кредит в банка, в която имате и спестявания, това значително повишава шансовете ви за успех. Наличието на "финансов буфер" се разглежда като гаранция за платежоспособност.

При кандидатстването за кредит за покупка на жилище или автомобил са изключително важни параметрите на самоучастието и обезпечението. За банката е важно до каква степен сте склонни да инвестирате и собствени средства в начинанието. Колкото по-голяма част от покупката е финансирана със собствени средства, толкова по-малък е рискът за кредитора.

Това означава, че ако искате да си купите ново жилище и кандидатствате за ипотечен кредит, шансът да бъдете одобрени е по-голям, ако предложите самоучастие от 30% вместо 20%

Стойността на обезпечението пък гарантира на кредитната институция, че ако не успеете да изплатите заема, тя ще успее да си върне отпуснатите средства. Автомобилните кредити и лизинговите договори например в повечето случаи са обезпечени с колата или техниката, чиято покупка се финансира със заема. При ипотечните кредити обезпечението е недвижим имот или части от него.

По правило обезпечените кредити се приемат за по-малко рискови и съответно условията по тях са по-изгодни за потребителите и лихвите са по-ниски.  

Потребителски кредит - Първа инвестиционна банка - 50000 - 5.99

Специални условия

Условията по кредита, за който кандидатствате, могат да повлияят в една или друга посока върху решението на банката. В това число влиза съотношението между лихвата и главницата, което ще погасявате, целта, за която ще използвате средствата. Например, ако кандидатствате за целеви кредит (за покупка на автомобил, за ремонт на жилище, за енергийна ефективност, за образование и т.н.) в някои случаи банката ще бъде по-склонна да каже "да", отколкото ако кандидатствате за потребителски кредит за общи нужди, който може да се използва на практика за всичко.

Не бива да забравяте, че понякога кредиторите взимат предвид и фактори, които не зависят изобщо от кредитополучателя - състоянието на икономиката, равнището на лихвените проценти, тенденциите в определени сектори или промените в нормативната уредба.

Вижте всички оферти за потребителски, ипотечни и бързи кредити в платформата на Kredit.bg