Когато кандидатствате за кредит, един от най-важните показатели при одобрението е съотношението "дълг-доход". То е известно и като коефициент DTI (от англ. debt-to-income ratio).

За изчисляването на този показател най-често се взема предвид общият размер на месечните плащания по всички задължения на кредитополучателя, съпоставен с общия му месечен доход. 

В сумата на задълженията се включват всички месечни вноски по кредитни задължения (ипотечни, потребителски и небанкови), кредитни карти, лизингови плащания за автомобил или друга техника, стокови кредити и студентски заеми. Важно уточнение е, че в тази сума влиза и месечният наем за жилище, ако плащате такъв.

Не се взимат предвид текущите разходи за храна, облекло, комунални услуги и данъци.

В сумата на доходите пък влизат всички постъпления в личния Ви бюджет за месеца - заплата, хонорари, приходи от наеми и т. н., преди облагането им с данъци.

За изчислението на коефициента "дълг-доход" суата на всички задължения се разделя на тази на приходите, след което се умножава по 100, за да се получи стойността и в процент.

Пример: Получавате по 1600 лева месец под формата на работна заплата. Вноската по ипотечния Ви кредит е 420 лева на месец, а освен него изплащате и стоков заем с месечна вноска от 80 лева. Общата сума на месечните плащания по кредитите възлиза на 500 лева. 

Коефициентът DTI ("дълг-доход") = {(420+80)/1600}*100 = 31.25%

Ипотечен кредит - Първа инвестиционна банка - 500000 - 3.00

Кога съотношението между дълга и доходите става твърде голямо?

Отговорът на този въпрос до голяма степен е субективен, но все пак повечето банки залагат определена граница, над която рисковете за платежоспобността на кредитополучателя стават твърде високи. Общоприетото правило е, че не бива да се допуска вноските по кредитите да надвишават 35% от дохода.

В САЩ например максимално допустимият DTI коефициент, който позволява отпускането на ипотечен заем, е 43 на сто. Одобрението на даден кредит обаче зависи и от други фактори, като кредитното досие, обезпечението, степента на самоучастие и др., като в зависимост от тях изискването за съотношението "дълг-доход" може да варира в различна посока.

Важно е например дали заемите, които изплащате, са с фиксирана или с променлива лихва, тъй като промяната ѝ в бъдеще може да се отрази на размера на месечната вноска, а оттам и на DTI съотношението.

Бърз кредит на вноски - Смайл Кредит - 1500 - 41.00

Какво да правим, ако съотношението "дълг-доход" стане твърде високо?

Ако изпитвате затруднения да изплащате месечните си вноски е добре да помислите за тяхното намаляване. Обикновено това може да стане с разсрочването на задълженията и предоговаряне на условията по тях.

Дългосрочният кредит например е добра опция за обединяване и рефинансиране на стари задължения. Ако например имате няколко кедитни карти с изчерпан лимит, които искате да покриете или пък няколко бързи кредита с висока лихва, които изсмукват голяма част от месечния ви доход, си струва да обмислите варианта за рефинансиране с един общ потребителски кредит за по-дълъг срок.

Бърз кредит на вноски - Сити Кеш ООД - 3000 - 40.05

Можете да се обърнете и към кредитора за договаряне на т. нар. "гратисен период", в който да изплащате само лихвите по съществуващите задължения, а след изтичането на определен срок да продължите и с изплащането на главницата. Това е удачно в случаите, когато имате временни затруднения, които смятате, че можете да преодолеете в сравнително кратък срок.

При всички случаи разсрочването или предоговарянето на кредита е много по-добър вариант от забавянето на вноските, тъй като то може да доведе до налагането на допълнителни "наказателни" лихви и до влошаване на кредитното ви досие. 

Повече за рефинансирането можете да откриете тук 

Вижте подробностите за разликата между дългосрочните и краткосрочните кредити, както и за изчисляването на нетната стойност на задълженията

С помощта на калкулаторите на kredit.bg можете да изчислите точния размер на вноските по даден заем.