Когато сме изправени пред финансови проблеми, често сме склонни да действаме емоционално и да подценяваме рационалния подход при взимането на решения. Тегленето на заем обаче е стъпка с дългосрочен ефект, затова е много важно да се подготвим добре за нея и максимално да ограничим възможните рискове. 

Оказва се, че има няколко често срещани грешки, които хората допускат при кандидатстване и теглене на заем. Ето кои са те:

1. Пропускане на "домашното"

Писането на домашни е досадна работа и повечето хора считат, че са я оставили зад гърба си с приключването на своето образование. Истината обаче е, че ако сте решили да кандидатствате за кредит, независимо дали става въпрос за потребителски или ипотечен, трябва много добре да проучите възможните алтернативи.

Точно това представлява "писането на домашното". Преди да попълните бланката за искане на заем, трябва да сте сигурни, че сте направили правилния избор. Не е добра идея да  се хвърляте върху първата оферта, която ви попадне. Условията в различните финансови институции могат да се разминават драстично и ще си спестите сериозни главоболия, ако отделите време и проучите детайлите вкъщи пред компютъра.

В платформата за сравнение на кредити Kredit.bg можете да откриете актуални предложения за потребителски, ипотечни и бързи заеми, както и да се запознаете с подробните условия по тях.

2. Приемане на неизгодни условия

Втората най-често срещана грешка при тегленето на заем е директно свързана с първата. Ако не сте си "написали домашното" и се задоволите с първата попаднала ви оферта, можете да загубите доста пари.

Параметрите на кредитните продукти са много и всеки от тях влияе по различен начин на погасителния план. В някои случаи лихвеният процент е най-важния показател за потребителите, особено когато става въпрос за дългосрочни заеми, тъй като от него в най-голяма степен зависи крайната сума, която ще трябва да платите. Понякога допълнителните такси и комисиони, както и условията по обезпечението на кредита, могат да бъдат решаващи за това дали даден финансов продукт е подходящ за вас или не.

При всички положения обаче не бива да приемате условия, които са неизгодни за вас или които знаете, че не бихте могли да изпълните в дългосрочен план. В крайна сметка целта на кредита е да покрие вашите финансови нужди, а никой не може да ги определи по-точно от самите вас.

Искате да рефинансирате старите си задължения, да закупите нов автомобил или да организирате перфектното сватбено тържество? Отговорът на тези въпроси може да се окаже решаващ за избора на един или друг кредитен продукт.

3. Игнориране на кредитното досие

Показателят, който в най-голяма степен влияе върху решението на банковите служители дали да отпуснат даден кредит или не, е вашият личен кредитен рейтинг. В България тази информация се съхранява в Централния кредитен регистър, който се поддържа от Българската народна банка, а данните в него се попълват от кредитиращите институции.

В регистъра фигурира всеки, който някога е теглил кредит от банка, небанкова финансова институция или лизингова компания. Той съдържа информация за текущото състояние на кредитните задължения и за това как са били обслужвани през последните пет години. 

Ако кредитното ви досие е чисто и не сте имали проблеми с изплащането на задълженията си в миналото, няма от какво да се притеснявате. Това ви гарантира, че ще получите възможно най-добрите условия, когато кандидатствате за кредит. Според финансовите експерти периодичната проверка на кредитното досие е добра практика, която ви дава сигурност, че сте изрядни в обслужването на задълженията си.

4. Забавяне на вноски по кредитни задължения

Процесът по обслужването на един заем не приключва с получаването на одобрение от банката или кредитиращата институция. Напротив - това е само началото. Кредиторът очаква от вас да обслужвате редовно задълженията си по време на целия срок на кредита и ако това не се случва, той има пълното право да вземе мерки, с които да ограничи евентуалните си загуби.

Това звучи логично, но много хора не си дават сметка колко е важно да обслужват заемите си навреме. Всяка пропусната вноска се отразява в кредитното ви досие и в бъдеще може да ви попречи да получите пари назаем.

Обслужването на кредита не се различава кой знае колко от плащането на битовите сметки за комунални услуги. Ако подхождате към него по същия начин, едва ли ще имате проблеми. Ако автоматизирате процеса и парите за вноската се превеждат директно към банката на определена дата ще избегнете възможността да забравите за нея или да пропуснете някое плащане по невнимание.

5. Несъобразяване с личния бюджет

Дори да теглите минимален заем, трябва да сте абсолютно убедени, че личните ви доходи са достатъчни, за да го изплатите без проблем. Кредитът може да ви помогне за покриването на спешни финансови нужди, разходи за лечение, изплащане на натрупани задължения в миналото и т.н., но в същото време ви натоварва със задължението да изплатите главницата и лихвите в определените за това срокове.

Много е лесно да се "увлечете" в процеса по кандидатстването и бюрократичните стъпки, без да си зададете най-важния въпрос - ще мога ли да изплатя кредита си? Ако изтеглите твърде голяма сума, чието изплащане ще натовари прекомерно семейния ви бюджет, ситуацията може бързо да излезе от контрол и да ви вкара в т. нар. "дългова спирала".

Общоприетото правило е, че не бива да се допуска вноските по кредитите да надвишават 35% от личния ви доход, но това изчисление е твърде грубо и не взима предвид индивидуалните възможности на всеки човек. То зависи от много други фактори, като това дали имате деца или покривате само личните си нужди, дали живеете под наем или в собствено жилище, редовно ли получавате доходите си или работите на хонорар. Всички тези "променливи" трябва да бъдат добавени към финансовото уравнение, за да сте сигурни, че вноската по кредита няма да се отрази катастрофално на финансовото ви здраве.

Калкулаторите на Kredit.bg могат да бъдат една добра отправна точка в това начинание. 

В заключение няма как да подминем факта, че всички правим грешки. Но когато става въпрос за пари не е нужно да повтаряте тези, които стотици хора преди вас са допуснали. Напротив - те могат да послужат като ценен опит и да ви помогнат да не стъпвате в един и същи "капан".